最近一段時間，年金險特別火。
主要也是因為預定利率超過4.025%的年金險馬上就要沒了，大家都想趕緊上車。
其實，旭爺也想上車，但是年少無知的時候，投資股市，虧的有點多，現在還在哼哧哼哧搬磚填窟窿，所以木辦法。
那手裡有點閒錢的要不要上車？
在上車之前，一定要了解清楚這玩意，畢竟靠運氣掙的錢都會靠實力虧掉。
- 什麼是年金險-
年金險，就是可以提供定期、等額現金流的保險。簡單來說，就是現在投入一筆錢，等歲數大了，開始定期領錢，實現老有所依。
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-年金險的作用 -
說到底有下面幾個作用，大家可以對號入座，看看自己有沒有這個需求
1）對我們的儲蓄進行累積生息。
目前最高的年金險預定利率是4.025%，可別看這個利率，這個複利的作用是很強大的。
那些代理人發的動不動累計到幾百萬的，都還沒有這麼高的利率呢。
（比如這個，看著挺多，其實不然）
2）派發穩定的養老金現金流。
年金險則是可以同時兼顧流動性與收益的，專門為養老設計的現金流規劃，可是年金險的一個重要賣點。
3） 對沖我們的“長壽風險”，俗話也稱“老不死的風險”。
年金險是有風險轉移功能的，而不僅僅是一種投資，活的歲數越大，最終能領到的錢越多。
4）“強制儲蓄”功能。
看看現在多少月光族，想要攢點錢還真就需要這種強制儲蓄產品的出現。
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-好的年金險看什麼-
最基本的，肯定看收益，主要看上面提到的一個叫預定利率的。
但有些東西還是要先說下：
1 ）預定利率不等於實際利率
大家都懂吧，年金險就是保險公司現在收你的錢，拿去投資，給你一些利息，但是要扣除一些成本，所以一般情況下肯定是不到預定利率的，活的越久，最後領的錢越多，然後越接近這個預定利率。
2 ）預定利率相同，實際回報率也相同？
不是的，市面上4.025%預定利率的長期年金險產品，有的產品因為後期扣費很低，實際收益率後期能達到3.8%~3.9%的水平；
但是有的產品因為扣費很高，實際收益率甚至還不到3.0%。
所以，自己動手算一下產品的內部回報率（IRR）才是最安全的。
所以單純的看4.025%是沒有意義的？
那也不是，現在4.025%的利率表現好的產品最後我們能拿到的有3.8%-3.9%，調整之後，降至3.5%，最後能給到的回報率就只有3.2%~3.3%的水平了。
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-誰適合買年金險-
1）先把基本保障配齊的
先保障，後理財，這是買保險的基本原則
2 ）你得用未來幾年用不到的閒散資金去買
年金險本就是為養老設計的，所以沒個幾十年你是看不到複利的價值的，要是現在為了買年金險而影響現在的生活也沒必要。
3 ）接受它的問題
靈活性差啊，增值慢啊，最高利率只有4.025%啊
4 ）認為未來利率可能會下降
現在大部分人的養老儲備只有國家的養老金， 要是你對這個東西信心不是很足，同時又對未來的利率不樂觀的，可以考慮
5 ）投資風險偏好較穩健的
說實話，養老金不足，可替代的選項還挺多的，股票、基金、理財、鋪面等等，關鍵還是看你投資偏好。
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-好的產品-
年金險產品，看著利率不太高，其實複利起來 ，是非常可觀的。
（30歲男性，每年交10萬，連續交5年，到61歲的時候，表現好的產品，就已經有200萬左右了，還是非常可觀了。）
從圖中我們也可以看到，同樣都是預定利率4.025%的產品，有的產品回本很快，現金價值漲的很快，急用錢的時候，可以沒什麼太大的損失。
有的產品，後勁很足，萬一不小心去世，還有一大筆現金價值可以取出來，給家人。有的產品，後面開始領取的時候，領的錢更多。
總之，一樣預定利率的產品，設計的目的不一樣，大家要根據自己的需求來選擇，具體想諮詢的，可以給我留言呀！
其實，年金險為什麼複利這麼厲害，還跟萬能賬戶有關係，篇幅太長，我們下一篇講一講萬能賬戶吧。
記得，來捧場啊！
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