最近一段时间，年金险特别火。
主要也是因为预定利率超过4.025%的年金险马上就要没了，大家都想赶紧上车。
其实，旭爷也想上车，但是年少无知的时候，投资股市，亏的有点多，现在还在哼哧哼哧搬砖填窟窿，所以木办法。
那手里有点闲钱的要不要上车？
在上车之前，一定要了解清楚这玩意，毕竟靠运气挣的钱都会靠实力亏掉。
- 什么是年金险-
年金险，就是可以提供定期、等额现金流的保险。简单来说，就是现在投入一笔钱，等岁数大了，开始定期领钱，实现老有所依。
2
-年金险的作用 -
说到底有下面几个作用，大家可以对号入座，看看自己有没有这个需求
1）对我们的储蓄进行累积生息。
目前最高的年金险预定利率是4.025%，可别看这个利率，这个复利的作用是很强大的。
那些代理人发的动不动累计到几百万的，都还没有这么高的利率呢。
（比如这个，看着挺多，其实不然）
2）派发稳定的养老金现金流。
年金险则是可以同时兼顾流动性与收益的，专门为养老设计的现金流规划，可是年金险的一个重要卖点。
3） 对冲我们的“长寿风险”，俗话也称“老不死的风险”。
年金险是有风险转移功能的，而不仅仅是一种投资，活的岁数越大，最终能领到的钱越多。
4）“强制储蓄”功能。
看看现在多少月光族，想要攒点钱还真就需要这种强制储蓄产品的出现。
3
-好的年金险看什么-
最基本的，肯定看收益，主要看上面提到的一个叫预定利率的。
但有些东西还是要先说下：
1 ）预定利率不等于实际利率
大家都懂吧，年金险就是保险公司现在收你的钱，拿去投资，给你一些利息，但是要扣除一些成本，所以一般情况下肯定是不到预定利率的，活的越久，最后领的钱越多，然后越接近这个预定利率。
2 ）预定利率相同，实际回报率也相同？
不是的，市面上4.025%预定利率的长期年金险产品，有的产品因为后期扣费很低，实际收益率后期能达到3.8%~3.9%的水平；
但是有的产品因为扣费很高，实际收益率甚至还不到3.0%。
所以，自己动手算一下产品的内部回报率（IRR）才是最安全的。
所以单纯的看4.025%是没有意义的？
那也不是，现在4.025%的利率表现好的产品最后我们能拿到的有3.8%-3.9%，调整之后，降至3.5%，最后能给到的回报率就只有3.2%~3.3%的水平了。
4
-谁适合买年金险-
1）先把基本保障配齐的
先保障，后理财，这是买保险的基本原则
2 ）你得用未来几年用不到的闲散资金去买
年金险本就是为养老设计的，所以没个几十年你是看不到复利的价值的，要是现在为了买年金险而影响现在的生活也没必要。
3 ）接受它的问题
灵活性差啊，增值慢啊，最高利率只有4.025%啊
4 ）认为未来利率可能会下降
现在大部分人的养老储备只有国家的养老金， 要是你对这个东西信心不是很足，同时又对未来的利率不乐观的，可以考虑
5 ）投资风险偏好较稳健的
说实话，养老金不足，可替代的选项还挺多的，股票、基金、理财、铺面等等，关键还是看你投资偏好。
5
-好的产品-
年金险产品，看着利率不太高，其实复利起来 ，是非常可观的。
（30岁男性，每年交10万，连续交5年，到61岁的时候，表现好的产品，就已经有200万左右了，还是非常可观了。）
从图中我们也可以看到，同样都是预定利率4.025%的产品，有的产品回本很快，现金价值涨的很快，急用钱的时候，可以没什么太大的损失。
有的产品，后劲很足，万一不小心去世，还有一大笔现金价值可以取出来，给家人。有的产品，后面开始领取的时候，领的钱更多。
总之，一样预定利率的产品，设计的目的不一样，大家要根据自己的需求来选择，具体想咨询的，可以给我留言呀！
其实，年金险为什么复利这么厉害，还跟万能账户有关系，篇幅太长，我们下一篇讲一讲万能账户吧。
记得，来捧场啊！
閱讀更多 簡優保 的文章
