如果你的個人住房貸款是商貸，已於今年一月起前發放，或已簽訂合同但未發放，且屬於浮動利率，參考貸款基準利率定價，那麼，你正在面臨這以下的選擇，將貸款的定價基準轉換為LPR加減點，還是轉為固定利率，兩者又有何區別呢？ 哪種更加划算一些？
LPR的邏輯及道路
LPR就是貸款的基礎利率，首先要提醒的是，上述轉換工作雖已於三月初正式啟動，但將持續至八月底，借款人仍有充足時間瞭解相關情況在充分調研基礎上，結合自身需求做出合適的選擇，提及貸款基礎利率不少人暗示一頭霧水，更不懂得房貸做貸款基礎利率改變的邏輯和道理。
實際上，把握住定價基準這一概念，便可對此次轉換豁然開朗，人們在申請房貸時，都很關注能否有折扣即能否在基準利率上打折，此次轉換的核心，就在於定價基準發生了變化，由此前的按照基準利率定價，變為參考貸款基礎利率定價。
LPR是市場利率轉變
那麼，為何要將房貸的定價基準從基準利率轉為貸款基礎利率？ 與基準利率比擬，貸款基礎利率的市場化程度更高可以實時反映市場利率轉變，央行相關負責人說為深化利率市場化改革，進一步推動貸款基礎利率運用，央行此前已正式發佈公告，要求實施存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。
上述負責人表示，現在大部分新發放貸款已將貸款基礎利率作為定價基準，但是存量浮動利率貸款的定價基準主要是以貸款基準利率為主而非貸款基礎利率，自2015年10月開始，貸款基準利率一直保持不變，但是去年八月之後，貸款基礎利率已多次出現下降，所以為了保護借貸人的雙方權益，央行明確自今年三月一日起，推進存量浮動利率貸款定價基準轉換。
兩者方式各有優勢
值得注意的是，轉換的選項並非只有LPR一個，借款人也可將房貸轉為固定利率，那麼兩者哪一種更加划算呢？ 多位業內人士表示，兩種改變方法都擁有各自的優勢，具體如何選擇取決於借款人自己的判定，特別是對未來利率走勢的判定， 如果你認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考貸款基礎利率定價會更好，如果認為未來LPR可能會上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
需要注意的是，在基準利率的定價方式下，一般按比例浮動，如基準利率上浮百分之十，下調百分之十五等，在貸款基礎利率的定價方式下則按照加減點數來浮動，如貸款基礎利率加四十個基點、減三十個基點，假設你現在的房貸為十年期，利率為基準利率打七折，改變為貸款基礎利率以後，並不是在貸款基礎利率的基礎上打七折。
貸款定價方式的轉化
轉換前，貸款基準利率是百分之四點九，打七折後的實際執行利率是百分之三點四轉換成貸款基礎利率後，貸款的實際執行利率依然為百分之三點四，但利率定價方式轉換為以貸款基礎利率為定價基準加點，在轉換後，十年期貸款參照去年十二月公佈的五年期以上貸款基礎利率為百分之四點八，因此該筆貸款的定價方式轉換為：在五年期以上貸款基礎利率的基礎上減一百三個基點，即減去百分之一點三，加點數值為減一百三，該數值在合同剩餘期限內則固定不變。
看過這些，現在你知道這兩種利率方式那種才是真正適合你的麼？
