皖粵之彬

你好。

這是個典型的按月等額本息的貸款，本金15萬，分三年還清也就是36期，每期還款額是5800元，則三年本息合計：5800*36=208800元。用專業的按月等額本息計算器計算一下年利率如下圖：

從表中計算的利率可以看出，你的貸款年利率在23%左右，這個金融機構挺“雞賊”的，正好在國家規定的高利貸借貸利率的紅線外一點。

最高法院關於利率問題的規定如下：

一、借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；

二、借貸雙方約定的利率為年利率24%-36%，如果提起訴訟要求法院保護，法院不會保護。但是如果當事人願意自動履行，法院也不反對。

三、借貸雙方約定的利率超過年利率36%，這超過年利率36%的部分的利息應當被認定無效，借款人有權要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

從本案例可以看出，貸款的年利率為23%，明顯低於法律規定的24%的借款利率之下，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息。

所以，從法律規定上看，這筆貸款不屬於高利貸的範疇。

但是，由於此筆貸款是按月等額本息的還款方式，其實際貸款利率明顯會高於其名義利率23%。

有點金融常識的人都知道，按月等額本息貸款這種還款方式具有很大的迷惑性。因為其貸款利息是按照本金足額計算之後再分攤到每月還款，但是借款人每月又是在償還本金的，也就是說你借款的本金在每月減少，但是償還的利息確實足額償還的，實際的貸款利率是高於借款時的名義利率的。

綜合來看，這筆貸款雖然不屬於高利貸的範疇，但是因為其按月等額本息的還款方式，實際貸款利率已經超過了40%都不止，所以不建議客戶貸款，實際利率太高。

財經札記

利息是正常的，但你要利用這筆錢好好做事，否則是會背上一身債的。本人也因為資金週轉，在平安普惠上貸款10萬，每期還4300元，共36期。後來因為生意難做，還了21期就困住了，催收就一天幾十個電話，各種恐嚇，侮辱性語言都有，嚴重擾亂生活，最後又爆通訊錄，搞得路人皆知。現在反而無所謂了，先活著再說吧。

小良哥64484229

貸款15萬，分36期，每期本金4166.66元，實際每月還款5800元，利息就是每月1634元，月利率就是1.09分，年利率是12.96，這是明面上看著是這個利息，後面會解釋。這個不算高利貸。以目前這個信貸市場行情，這個利息還是可以接受，除非客戶條件很好。這種貸款還款方式叫等本等息，如果加上你每個月還進去的本金，但是實際每月利息不變的情況，這個你實際付出的利息要達到26左右。目前這就是現實。

利率與利息？

利率也叫利息比率或利息率， 表示一定時期內利息量與本金的比率

通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。按月計算的叫月利率。

其計算公式是：利息率= 利息/ 本金x時間×100%。

而利息是因本金的借貸(存、放)而發生的的貨幣報酬；利息的實質是利潤的一部分，是剩餘價值的轉化形式。利息的收益多少於利率成正比。

利息計算公式是：利息=本金×利率×時間。

財融到

這個問題其實就是一個計算內部回報率的問題，這是典型的irr函數應用場景。見下圖：

通過irr函數計算得出月息2%，年息自然就是24%。

最高法明確，利率超過24%不受法律保護；超過36%的利率法院不予支持。

因此該筆貸款利率屬於很高了，但還是合法範圍內。

半子一諾

年利率23%，這利率高的嚇人！！！！請問這位老闆做什麼的，什麼行業純利潤敢讓你借這麼高的利率

8請叫我大聖8

很多人算的都是(5800*36-150000)/150000/3=13%，這個算法很顯然是不對的，錯就錯在公式的分母當做了題主的貸款金額，其實應該是貸款餘額，因為題主的還款方式是等額本息，每個月的貸款餘額都在變化。

正確的計算方法是利用等額本息還款計算器，輸入月還款額，貸款期限，貸款本金，計算出年利率。這種計算方式才是銀行等正規金融機構所採取的。

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我是幫你解決銀行問題的狗哥。

銀行研究僧

15萬分期三年，每個月還5800，簡單計算一下，得出

年化利率=（5800*36-150000）÷150000÷3=13%，相當於月息1分，看起來並不高。

但是，需要注意的是等額本息在還款過程中本金是不斷減少的，實際利率是要比表面上高得多。我們可以用Excel的RATE函數快速計算一下：

36月的每期實際利率為1.9%，年化利率22.91%。

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

而題中的實際年化利率22.91%顯然在24%以內，不屬於高利貸，但是也已經很高了！

玉魚與瑜

1、年化利率

本金15萬，期限3年，每個還款5800元，還款方式是等額本息，等額本息，每個月的利息和本金都是遞減的，計算得出年化利率22.92%。

2、高利貸標準（年化利率36%以上）

最高人民法院把借貸利率分為三個區間：

• 司法保護區

不大於24%的利率是司法保護區，對於在這個區間的利率對應的利息法院是保護的，借款人是有義務歸還的。

• 自然債務區

大於24%並不大於36%的利率是自然債務區，對於在這個區間的利率對應的利息，按照借款人的意願決定是否歸還利息，但是如果已經歸還的利息，法院是不支持借款人要回的。

• 無效區

大於36%的利率是無效區，對於在這個區間的利率對應的利息，借款人完全沒有義務歸還超過36%的利息。

按照法律的規定，借款人可以按照24%的利率還對應的本息，題目的年化利率22.92%不是高利貸，需要按照22.92%的利率歸還本息。

互金圈

年利率22.92 月利1.91 就是一萬塊一個月 191

大福建濤ge

前面還的，都是利息，本金還的是很少的一部分。我和你一樣我是貸12萬，也是36期，每月還5721.33元。我們都被套路了，現在還的都是利息多，本金不多。

關鍵字: 三年 本息 財經